Začiatok školského roka nie je len o nových taškách a učebniciach. September je ideálny čas zamyslieť sa nad tým, čo bude o 10 – 20 rokov. Tvoj syn či dcéra raz ukončí strednú školu a možno bude chcieť pokračovať na vysokej, neskôr bývať vo svojom, možno bude plánovať svadbu. Toto všetko stojí nemalé peniaze a kto iný by mal deťom v týchto situáciách pomôcť, ak nie rodičia? Práve preto je dobré začať myslieť na ich budúcnosť už dnes. 

Aké náklady Tvoje dieťa čakajú?

Štúdium

Vysokoškolské štúdium v slovenčine je väčšinou bez školného, to však neznamená, že je úplne zadarmo. Náklady napríklad na bývanie, stravu či cestovné môžu stáť 20 000 € – 40 000 € za 5 rokov štúdia, čo môžem potvrdiť aj vlastnou skúsenosťou. Navyše, ak sa rozhodne pre súkromnú školu alebo cudzojazyčné programy, treba počítať s ďalšími výdavkami vo výške až okolo 13 000 € ročne. 

Vlastné bývanie

Po ukončení štúdia sa mnohí mladí ľudia rozhodujú, či si zabezpečiť vlastné bývanie alebo zostať v podnájme. Priemerná cena 2-izbového bytu v krajskom meste sa aktuálne pohybuje medzi 150 000 € – 300 000 €. Na to, aby takéto bývanie bolo možné financovať cez hypotéku, bude potrebovať vlastné zdroje vo výške minimálne 20 % z ceny nehnutelnosti, čiže 30 000 € – 60 000 €.  Ak sa rozhodne isť do podnájmu, tak priemerny nájom v krajských mestách za 1-izbový byt môže stáť až 900 € mesačne. 

 Svadba

 Náklady na svadbu sa môžu výrazne líšiť v závislosti od počtu hostí, napr. menšia svadba pre 40 hostí v centre Bratislavy v menšom hoteli stojí okolo 10 000 €. Bežná svadba s väčším počtom hostí sa pohybuje v rozpätí 15 000 € –  20 000 €. Ak sa však bavíme o veľkolepej svadbe v luxusných priestoroch, ako sú zámky alebo reprezentatívne sály, náklady sa môžu vyšplhať až na 25 000 € –  40 000 €. 

Spolu môže teda Tvoje dieťa potrebovať až 60 000 € alebo aj viac. Otázka je, či ich bude mať, alebo sa bude musieť zadlžiť. Každopádne, každá nasporená suma mu bude určite veľkou pomocou.

Aké sporenie vybrať?

Prečo nie je bežné sporenie v banke, stavebnej sporitelni či investičné životné poistenie vhodné? Tu je vysvetlenie:

🟢 Bežné sporenie v banke

Úroky na bežných sporiacich účtoch sa v slovenských komerčných bankách pohybujú približne medzi 0 % – 2 % p. a. (napr. Slovenská sporiteľňa, Tatra banka, VÚB). Takýto výnos nepokrýva ani priemernú infláciu, ktorá sa dlhodobo pohybuje okolo 2 – 3 %, pričom v roku 2022 dokonca dosiahla až 12,8 %.

🟢 Stavebné sporenie

Kedysi bolo atraktívne vďaka štátnej prémii, dnes však ide len o symbolickú podporu, maximálne 70 € ročne (2,5 % z vkladov). Na získanie celej sumy je potrebné vložiť aspoň 2 800 € ročne, pričom sporiteľ musí sporiť minimálne 6 rokov alebo dokladovať účel použitia. V praxi tak stavebné sporenie prináša zhodnotenie iba okolo 0,5 – 1 % p. a., čo je pod úrovňou inflácie. (zdroj: Ministerstvo financií SR, Prvá stavebná sporiteľňa)

🟢 Investičné životné poistenie

Investičné životné poistenie nie je primárne určené na sporenie. Produkt sa vyznačuje vysokými vstupnými a správcovskými poplatkami (vstupný poplatok približne 2 % – 5 % z poistného, ročné správcovské poplatky 0,35  –  1,31 %), čo môže výrazne znižovať reálny výnos. Ďalšou nevýhodou je nízka likvidita – peniaze viazané v zmluve nie je možné ľahko vybrať bez strát. V praxi môže byť sporiteľ prvých 5 – 7 rokov v strate, kým sa poplatky a investícia vyrovnajú. (zdroj: FINWEB, Trend, odborné články o IŽP na Slovensku)

💡Rozumnejšie je preto sporiť cez efektívne investičné nástroje – lacnejšie, transparentnejšie a zrozumiteľnejšie.

Ako na to?

1. Začni čo najskôr 

Čas je tvoja najväčšia výhoda, zložené úročenie robí zázraky. 

2. Vyber si správny nástroj

Lacné ETF fondy alebo investičné sporenie. Vyhýbaj sa drahým IŽP a slabým vkladom v banke. 

3. Automatizuj 

Nastav si trvalý príkaz, nemysli na to každý mesiac.

4. Buď trpezlivý 

Krátkodobé poklesy ignoruj, dlhodobý horizont prináša rast.

Ako by to mohlo vyzerať v praxi?

🟢 CELKOVÝ VKLAD: 50 € × 216 mesiacov (18 rokov) = 10 800 €

🟢 VÝSLEDNÉ SUMY PO 18 ROKOCH (pravidelná investícia 50€/mesačne):

S&P 500:  ~24 000 € → zhodnotenie ~13 200 €
INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP):  ~17 500 € → zhodnotenie ~6 700 €
STAVEBNÉ SPORENIE:  ~17 000 € → zhodnotenie ~6 200 €
BANKOVÝ VKLAD:  ~13 000 € → zhodnotenie ~2 200 €

Chceš vedieť, ako nastaviť sporenie pre svoje dieťa efektívne a bezpečne? Ozvi sa nám. Pomôžeme Ti navrhnúť stratégiu, ktorá bude dávať zmysel Tebe aj budúcnosti Tvojho dieťaťa. Za to, čo pre svoje dieťa urobíš dnes, Ti určite o niekoľko rokov poďakuje.